Serba-serbi Perhitungan Kredit Mobil, Motor Atau Pinjaman Dana Tunai Jaminan BPKB

Assalamualaikum.
Bismillah. Melalui trit ini ane sekedar mau berbagi sedikit pengetahuan+pengalaman ane mengenai perhitungan kredit kendaraan mobil/motor. Nyok kita mulai :
(mudah2an gak jadi invalid trit lg)
Kasus-1: Jangan Keliru Soal DP (Down Payment/Uang Muka)

ILUSTRASI 1
Tono udah lama ngebet pengen beli mobil baru merk D tipe X, tapi kalo musti beli kontan kayaknya Tono angkat tangan.
Akhirnya beli kredit jadi solusi. Diapun melangkah masuk ke sebuah showroom.
SiMbak: siang Pak, bisa kami bantu?
Tono : hmm, kalo tipe X yg disitu itu, berapaan ya Mbak? bisa kredit kan?
SiMbak: so pasti bisa kredit doong. Kalo yg grade itu harganya 150jt
Tono : jadi kalo kredit DP-nya musti berapa?
SiMbak: DP minimalnya cukup 30% aja koq. Kreditnya jg bisa 4 tahun lho
Tono : (komat-kamit ngitung dlm hati: 30% x 150jt = 45jt, tabungan udah kumpul 47jt.. wah, bisa lah.!). Kalo angsurannya berapa?
SiMbak: sebentar ya, Pak.. Kalo 4 thn, angsuran/bulannya cuma Rp.2.625.000,- ringan kan? ayo ambil aja, Pak
Tono : ok deh, jadi mbak. Sekarang gimana?
SiMbak: bapak cukup setor utk booking aja dulu 1jt. Setelah proses kreditnya selesai, tinggal lunasi sisa DP-nya Rp.64.150.000,- lagi
Tono : (gubrag..!!) lho, koq sisa DP-nya segitu mbak, tadi katanya 30%..?! berarti mustinya cuma tinggal 44jt lagi dong..!
SiMbak: Kalo 45jt itu DP Murni-nya pak. Total DP-nya Rp.65.150.000,- termasuk asuransi, provisi, by administrasi sama angsuran pertama
Tono : (bengong, sambil menatap angan-2 punya mobil barunya utk sementara menguap dulu)
Bahas ya :

1. Ternyata dlm kredit mobil ada 2 macam DP, yakni : DP Murni & Total DP
2. Biasanya ada ketentuan yg mengatur berapa presentase minimal dari DP Murni. Pada Ilustrasi di atas DP Murni minimal 30%
3. Harga jual Rp.150jt, DP Murni 30% = Rp.45jt, sisanya Rp.105jt menjadi Pokok Hutang yang akan diangsur selama jangka waktu kredit
4. Selain DP Murni, di awal Pembeli harus membayar juga : Asuransi kendaraan (berlaku selama jangka waktu kredit), Provisi Kredit, Biaya Administrasi dan Angsuran Pertama
5. Jumlah dari DP Murni sama kawan2nya itu lah yang disebut Total DP

Supaya jelas TS akan sajikan contoh perhitungan kredit mobil, tapi sebelumnya perlu diketahui dulu apa saja yg terlibat di dalamnya:

• Dalam perhitungan kredit, biasanya ada 2 hal yg ingin diketahui: berapa Total DP dan berapa Angsuran/bulan
• Variabel-variabel yg mempengaruhi nilai kedua hal tsbt adalah :
  1. Harga mobil
  2. Jangka waktu kredit
  3. Suku bunga kredit per tahun
  4. Rate/tarif asuransi untuk pertanggungan selama jangka waktu kredit
  5. Provisi Kredit (tarifnya dalam prosentase, dan nilai rupiahnya diperoleh dengan mengalikan tarif provisi dengan Pokok Hutang)
  6. Biaya Administrasi (tarifnya dalam nilai rupiah)

• Khusus utk variabel nomor 3 s/d 6 biasanya tergantung jg dari jangka waktu kredit, jadi bunga, asuransi, provisi dan by adm utk kredit 2 tahun akan berbeda dgn kredit 4 tahun
• Info mengenai variabel 3 s/d 6 dapat ditanyakan kepada dealer maupun bank/leasing yg akan memberikan kredit

Ok, ini contoh perhitungannya ya :

Perhitungan ke-1 :

• Total DP dan Angs/bulan diperoleh dengan terlebih dahulu menetapkan jumlah DP Murni. Bisa sesuai ketentuan minimal, bisa juga sesuai keinginan (tapi tentu saja harus lebih besar dari ketentuan minimal)
• Dengan DP Murni 30% atau Rp.45jt diperolehlah nilai Angs/bulan sebesar Rp.2.625.000,- dan Total DP Rp.65.150.000,-
• Nilai Total DP Rp.65.150.000,- merupakan nilai minimal yang harus dibayar utk memenuhi ketentuan prosentase DP Murni
• Nilai Angs/bulan Rp.2.625.000,- adalah nilai maksimal supaya dapat memenuhi ketentuan prosentase DP Murni

Perhitungan ke-2 :

• Angs/bulan dan Prosentase DP Murni diperoleh dengan terlebih dahulu menetapkan Total DP yang ingin/sanggup dibayarkan
• Terkait dengan perhitungan ke-1, tampak bahwa jika Total DP di bawah Rp.65.150.000,- maka prosentase DP Murni menjadi hanya 17,53% (di bawah ketentuan minimal 30%) dan kredit akan ditolak

Perhitungan ke-3 :

• Total DP dan Prosentase DP Murni diperoleh dengan terlebih dahulu menetapkan Angsuran/bulan yang diinginkan
• Terkait dengan perhitungan ke-1, tampak bahwa jika Angs/bulan di atas Rp.2.625.000,- maka prosentase DP Murni menjadi hanya 20% (di bawah ketentuan minimal 30%) dan kredit juga akan ditolak

Kasus-2: Diskon Enaknya Diapain Yaaa..?

ILUSTRASI 2
Berminggu-minggu Tono masih galau karna impian punya mobil baru musti tertunda. Tiba-tiba “notnot-notnot” ada SMS.
Wah, dari SiMbak: “Pak Tono, ada kabar gembira nih, mobil X lagi diskon 25jt lho.. buruan Pak, ntar keabisan.”
Tono kontan guling-guling sambil bilang WOW gitu. Terbayang sudah nikmatnya nyetir mobil baru.
Dia SMS balik: “Total DP sama angsuran jadi berapa Mbak-ku yg maniiss?”
SiMbak: “Si Bapak jd centil ya.. Total DP jadi Rp.40.150.000, angsuran tetep Rp.2.625.000″
Karna Tono sempet mampir di tritnya irtyabyfari, maka dia coba manfaatin utk ngecek itung2an kreditnya.
Dipostinglah data-data kreditnya.
TS bales posting : Total DP Rp.54.376.000, angs/bulan Rp.2.188.000
Gubrag..!! Tono bengong lagi: “lho koq beda..??!! mana yg bener nih..?!!”
Bahas ya.. :

1. Kenapa bisa beda itungannya SiMbak sama itungannya TS..?
2. Ternyata hal ini disebabkan perlakuan yang berbeda terhadap nilai Diskon.
3. SiMbak memperlakukan Diskon Rp.25jt sebagai pengurang nilai Total DP.
4. TS memperlakukan Diskon Rp.25jt sebagai pengurang nilai Harga Mobil.

Kita liat yuk perbedaan itungannya :

Sekarang bagaimana kalo alternatifnya siMbak yg dipilih (Diskon mengurangi Total DP)..?

• Terjadi “penghematan” Total DP sebesar Rp.54.376.000 – Rp.40.150.000 = Rp.14.226.000
• Terjadi “pemborosan” Angsuran/bulan sebesar Rp.2.625.000 – Rp.2.188.000 = Rp.437.000/bulan
  Total pemborosan Angsuran selama 47x angsuran = Rp.20.539.000
• Analogi : seolah-olah Tono dapat “Kredit Ke-2″ sebesar Rp.14.226.000 dari penghematan Total DP.
  “Kredit Ke-2″ itu harus diangsur selama 47x dengan total pengembailan Rp.20.539.000 (pokok+bunga)
• Jadi berapa % suku bunga dari “Kredit Ke-2″ itu?
  Total bunga : Rp.20.539.000 – Rp.14.226.000 = Rp.6.313.000
  Prosentase bunga selama 47 bulan = Rp.6.313.000 / Rp.14.226.000 = 44,38%
  Prosentase bunga per bulan 44,38% / 47 bulan = 0,94% per bulan atau 11,33% per tahun.
• Wah, ternyata suku bunga “Kredit Ke-2″ itu besar jg ya? lebih dari 2x lipat suku bunga kreditnya sendiri.

Tono nyelak : “Jadi, enaknya diskon diapain dong..?!”

• TS bilang sih, ya terserah agan-agan aja.
• Kalo dana yg tersedia utk Total DP emang pas-pasan banget, silakan jadikan pengurang Total DP..
  tapi kudu rela bayarya angsuran lebih besar plus ekstra bunga yg lumayan gede.
• Kalo masih cukup dana utk Total DP, ya dijadiin pengurang harga mobil jg boleh.
  Toh meski bayar ekstra di awal, tapi kedepannya angsuran lebih kecil.

Catatan:
ada efek samping lain dari alternatif 2 yakni mobil diasuransikan dgn kondisi “under insured”
karna gara-gara diskon nilai yg diasuransikan lebih kecil dari nilai mobil yg sebenarnya kalo gak ada diskon.
Tapi TS gak akan bahas lebih lanjut mengenai under insured di sini ya.. silakan agan tanya mbah Google aja.
Kasus-3: Hati-hati sama “Diskon Palsu”
(Untuk tetap menjaga nama baik profesi sales mobil, TS tegaskan dulu bahwa kejadian di bawah ini hanya dilakukan oleh segelintir “OKNUM” sales. Tidak ada sama sekali maksud untuk men-generalisir)
ILUSTRASI 3
Udin, tetangga Tono, jadi ngiler jg ngeliat si Tono tampak lebih ganteng dgn mobil barunya.
Tono cerita, dia nekad kredit karna mumpung ada diskon 25juta, plus masih dikasih tambahan bonus kaca film sama talang air dari SiMbak manis.
Karna gak mau kalah ganteng plus gak mau sia-siakan kesempatan diskon gede 25juta, Udin membulatkan tekad buat ikutan beli mobil baru.
Dari Tono, dia udah dapet sedikit info tentang itung-itungan kreditnya.
Karna showroomnya si Tono jauh dari tempat kerjanya, pulang kantor Udin mampir ke showroom lain.
SiMas : Slamat sore.., silakan Boss, ada yg bisa dibantu?
Udin : Sore juga, katanya tipe X, lg ada diskon 25juta ya Mas
SiMas : Betul sekali Boss. Silakan Boss, mumpung stok sama waktunya masih ada lho.
Udin : Temen saya di showroom “A”, selaen diskon 25juta masih dapet bonus kaca film sama talang air lho mas.
SiMas : Bisa diatur itu, Boss..! Hmmm, kalo boleh tau, kira2 Boss bisa kasih Total DP berapa ya?
Udin : Temen saya, jangka waktunya 4 tahun, Total DP sekitar 54.300.000, cicilannya 2.188.000. Kalo saya Total DP sanggup 70juta, cicilan pasti lebih ringan daripada temen saya dong?
SiMas : So pasti itu Boss..!! (tiba2 muka SiMas tampak berubah jadi lebih cerah sumringah)
Gini Boss, kalo tambahan bonus kaca film sama talang air itu paling nilainya cuma 400ribuan doang.
Mungkin saya gak kasih bonus sepele seperti itu, tapi spesial buat Boss saya kasih bonus khusus yg lebih OK.
Dari saya pribadi, Boss dapat “tambahan Diskon” 2,5juta..!!, jadi nanti Boss bayar uang mukanya cukup 67,5juta saja. Lebih mantab kan Boss, diskon dari saya?
Udin : Ciyus, Mas..?? Miapaaah..?
(Udin mikir : hmmm, lumayan juga. Kaca film+talang air beli sendiri aja, sisa bonusnya lumayan buat beli asesoris laen).
SiMas : Ciyus dong Boss. Diskon, itu dari komisi saya lho Boss.. Biar deh saya relain buat Boss, soalnya target saya belum tercapai.
Udin : Kalo angsurannya berapa Mas?
SiMas : (ngitung bentar) Kalo Total DP Boss 70juta, angsuran cuma 1.850.000 aja, lebih ringan 388ribu tuh daripada temennya si Boss.
Udin : Ok deh, Mas… BUNGKUUUUSSSS…!!
Beberapa hari kemudian, begitu Udin memarkir mobil barunya, Tono sudah menyambut.
Tono : Welcome to the club, Brow. Gimana, dapet bonus tambahan kaca film sama talang air juga?
Udin : Ah, bonus gak penting itu bro. Ane dapet yg lebih mantab. Total DP ane didiskon lagi 2,5 juta!! Lebih OK kan?
Tono : Ciyus, Bro? gimana ceritanya? itungannya gimana?
Udin : Gini…. (bercerita)
Tono jadi rada sirik sama bonusnya si Udin dan nyesel juga kenapa gak beli di showroomnya si Udin.
Tapi dia agak curiga, kayaknya bonus diskon tambahan dari pribadi SiMas itu too good to be true deh
Dia pun mampir lagi ke trit ini, lalu curhat sama TS.
Setelah TS itung2. TS pun posting :
“Wah gan, kayaknya temen agan dapet “Diskon Palsu” dari “OKNUM” sales tuh.”
Bahasnya langsung liat perhitungannya dulu aja ya :

• Dari perhitungan “A” di atas, kalo angsuran/bulan Rp.1.850.000 maka Total DP yg harus dibayar adalah Rp.67.470.000.
• Pada perhitungan “C” di atas tampak bahwa kalo SiMas itu jujur, seharusnya Total DP yg disetorkan tetap Rp.70juta, yakni dari Udin Rp.67,5juta ditambah dari kantong pribadi SiMas Rp.2,5juta.
  Kalo begini, angsuran/bulan seharusnya cuma Rp.1.785.000.
• Kenyataannya (perhitungan “B”), SiMas cuma setor Total DP Rp.67.470.000 –> tidak sepeser pun menambahkan uang pribadinya.
  Akibatnya, angsuran/bulan naik sedikit menjadi Rp.1.850.000.
• Karna keawamannya mengenai perhitungan kredit, Udin menyangka angsuran/bulan Rp.1.850.000 itu memang sudah itungan yg benar. Toh keliatannya lebih ringan dari angsurannya si Tono.
• Dgn demikian, bonus pribadi SiMas berupa diskon tambahan untuk Total DP sebesar Rp.2,5juta itu cuma pepesan kosong.
  SiMas kipas-kipas : customer dapet tanpa perlu ngasih tambahan bonus apapun, alias komisi utuh.. horeee.

Kenapa hal ini bisa terjadi..?!

• Begitu tau Udin sanggup setor Total DP Rp.70juta, SiMas sontak girang karna di situlah tebuka celah untuk “bermain”.
• Lihat lagi Perhitungan Kredit 2 pada Kasus-1.
  Tampak bahwa kalo Customer hanya sanggup Total DP-nya pas-pasan sesuai ketentuan 30%, maka nilai rupiah Total DP gak bisa dikurangi lagi,
  karna kalo dikurangi maka Prosentase DP Murni menjadi di bawah 30% dan tidak sesuai ketentuan.
• Karna Total DP Udin jauh di atas minimal, maka kalo nilai rupiah Total DP itu diturunin dikit, Prosentase DP Murni masih akan memenuhi ketentuan.
• Pada perhitungan di atas tampak bahwa kalo nilai Total DP Rp.70juta, Prosentase DP Murni = 42,89%.
  Kalo nilai Total DP diturunin menjadi Rp.67,470juta ternyata Prosentase DP Murni cuma turun jadi 40,80%
  —> yg berarti masih bisa memenuhi ketentuan.

Tono jadi lega karna terbebas dari penyesalan apapun. Dia pun menunjukkan trit ini ke si Udin.
Giliran Udin yg Gubrag…!!!
“Wadaaaooowww… berarti sebenernya bonus buat gue itu cuma DISKON PALSU belaka yaaaa??!! apesss apesss…!!”
Pertimbangan dlm memilih leasing mana yg mau kita ambil terbagi 2 jenis faktor : faktor utama sama faktor tambahan.
Faktor Utama cuma ada 2 :

1. Leasing mana yg paling murah?
   Murah ini meliputi : berapa suku bunga kredit, provisi kredit dan biaya administrasi.
   Cara ngetesnya gampang aja :
   - Kita tetapkan berapa taun jangka waktu kredit
   - Tetapkan Total DP yg sanggup kita bayar
   - Tetapkan jg jenis asuransi yg diinginkan (all risk atau TLO)
   - Tanya setiap leasing, berapa angsuran/bulannya
   dari angsuran/bulan itu bisa keliatan deh leasing mana yg paling murah.
2. Leasing mana yg service/pelayanannya paling memuaskan?
   Service ini meliputi antara lain :
   - Kecepatan pelayanan
   - Response yang cepat dan jelas terhadap pertanyaan atau keluhan kita
   - Fleksibilitas (ane pernah akad kredit mobil tanpa 1 kalipun datang ke kantor leasingnya, mereka yg datang ke ane)
   - dan lain2
   Info tentang service ini mungkin bisa kita dapat dari browsing2 di internet atau dari pengalaman teman/kerabat.
   Tapi masalahnya, kadang meskipun Leasingnya sama, kualitas pelayanan di kota ini bisa beda sama kualitas di kota itu.
   Misalnya Leasing BC* Finance di Jakarta servicenya luar biasa, tapi bisa aja BC* Finance di Bandung sucks.
   Jadi ya musti cari tau, di kota agan Leasing mana yg servicenya paling mantab.
   BTW, ane gak akan post disini, leasing mana yg menurut ane servicenya OK ya.. ntar disangka pesan sponsor.

Faktor Tambahan yg kadang2 jadi pertimbangan jg :

1. Asuransi mana yg dipake Leasing dan gimana reputasi si Asuransi itu (ribet gak klaimnya, bengkel resminya OK gak)
2. Bagaimana aturan kalo debitur pengen ngelunasin lebih awal kreditnya (ada charge gak? berapa?)
3. Buat yg lagi ada tunggakan ke bank (kartu kredit dll) kadang jadi pertimbangan jg apakah leasing melakukan BI checking atau enggak (ngecek ke Bank Indonesia mengenai performa kredit seseorang).
   Kalo kita ada kartu kredit rada nunggak, trus leasingnya emang BI checking, besar kemungkinan pengajuan kita bakal ditolak.
4. Bagaimana aturan tentang denda/penalti kalo debitur telat2 dikit bayar angsurannya.
5. Reputasi apakah kalo ada angsuran telat dikit aja, Leasing langsung oper ke debt collector yg serem bin bengis meneror kita.
6. dan lain2